金利が上がってヤバい！
SNSとかで最近見かける投稿をなんとなく他人事として見ていた我が家ですが、とうとう金利上昇の通知が届きました。
あ、この通知って本当にくるんだ・・・
変動金利を選択したので金利の上昇は承知の上ですが、もうちょっと後で来て欲しかったというのが本音です。
金利上昇量は0.25％！
この数値だけ見ると大したことが無く見えますが、月額にすると大体4500円くらいの上昇。
これって去年の基本給の昇給分くらいが吹っ飛んだのでは？
こう考えるとなんか嫌な気分になりますね(笑)
ちなみに自分が契約している住宅ローンは5年ルールや125％ルールが適用されないので速やかに返済金額が上がります。
5年ルールがあれば返済金額が5年間固定されるので安心ではあるのですが落とし穴もあります。
というわけで今回は5年ルール等の救済措置に関して独断と偏見を書いていこうと思います。
5年ルール・125％ルールとは？
5年ルールは先述の通り返済金額が5年間変わらないルールの事です。
例えばローン契約をして月々の返済金額が10万円だったとした場合、途中で金利が上昇しても5年間は月々の返済金額が10万円のままという事です。
125％ルールは返済金額見直しが行われた際に元の金額の125％までしか上昇しないルールです。
元々の月額が10万円だった場合、見直しが行われても最大で12万5千円までしか上昇しません。
これだけ見ると非常に良い制度だと思いますよね。
しかし、世の中そんな甘くはありません。
これらの制度は未払い金が発生します。
例えば月額10万円の内訳が元本8万円、利息2万円だったとします。
金利上昇によって利息が3万円まで上昇したとします。
本来なら月額が11万円に上昇しますが、5年ルールによって返済月額が固定されているため10万円のままです。
しかし、内訳が元本7万円、利息3万円になります。
利息が優先されるため、本来減るはずだった元本が減りません。
この減らなかった分が未払い金となってしまうという事です。
これは125％ルールも同様に未払い金が発生する可能性を秘めています。
ちなみに自分はハウスメーカーの営業さんに「5年ルールがあるから金利が上がる前の今契約すれば金利が上昇しても大丈夫です！」って言われたことがあります。
これの何が大丈夫なん？
5年ルール・125％ルールはあった方が良い？
大きな落とし穴がある5年ルール・125％ルールですが、あくまで個人的には不要だと思っています。
未払い金が発生するのは気分的に嫌なので(笑)
しかし、制度としてはあった方が良い制度だと思っています。
金利上昇による返済月額の上昇額と発生した未払い金は同じ金額です。
未払い金にも利息がかかってくる事を加味しても返済金額の総額は5年ルール等がある場合と無い場合で大きく変わらない気がするんですよね。
それなら未払い金が発生しても手元のお金がある方が投資に回したり、子供の教育にお金がかかる時期に備えて貯蓄したりといった選択ができますしね。
もちろん金利上昇後の本来の金額との差額をまとめて繰り上げ返済するという手もアリです。
やはり金利が上がった際に打てる手の種類が多くなる分5年ルールや125％ルールがある方が有利だなって思いますね。
個人的には未払い金が発生するのは気分的に嫌ですけどね！(2回目)
自分は望み通り5年ルールとかは適用されないローンなので金利上昇によって手詰まりにならないように気を付けないといけませんね！
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